Как приобрести квартиру в ипотеку

Желание купить собственное жилье – естественное стремление для многих семей. Люди хотят строить собственный быт, но не всегда для этого есть финансовые возможности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Поэтому граждане всё чаще обращают внимание на предложения банков.

Сегодня квартира в ипотеку никого не удивляет. Но многие люди боятся связывать себя обязательствами с кредитной организацией на долгий срок.

Что это такое

Ипотека – это кредит под залог квартиры, дома или иного жилого помещения.

Для такого займа характерен длительный срок пользования деньгами, относительно низкая ставка.

При появлении просрочек банк реализует заложенное имущество, что существенно снижает риски организации.

Гражданам перед заключением кредитного договора желательно ознакомиться с законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». В этом документе содержатся не только требования к соглашению с банком, но также права и обязанности заёмщика, ограничения владения имуществом.

Видео: «Как получить ипотеку»

Плюсы и минусы сделки

Сделка имеет несколько неоспоримых преимуществ:

  • человек получает собственную квартиру, избавляясь от необходимости платить за аренду или делить комнаты с родителями;
  • жилые помещения, особенно в Москве, постепенно дорожают, поэтому квартира в ипотеку может стать выгодной инвестицией;
  • имущественный вычет – гражданину будет возвращена часть перечисленного в бюджет НДФЛ.

Также выделяют ряд недостатков:

  • необходимо выплачивать крупную сумму денег каждый месяц;
  • если появится просрочка, человек останется без квартиры, даже если платил за неё много лет подряд;
  • оформление сопровождают дополнительные расходы: подготовка документов, страхование, оценка недвижимости.

Условия получения    

Практически все кредитно-финансовые учреждения предъявляют схожие требования к заёмщикам.

Например, менеджмент Сбербанка установил следующие критерии отбора клиентов:

  • гражданин должен достигнуть 21 года и не быть старше 75 на момент проведения последнего платежа по договору;
  • заёмщик имеет гражданство РФ;
  • гражданин постоянно проживает в регионе деятельности банка;
  • представлены необходимые для оформления документы;
  • общий стаж работы за последние 5 лет – не менее 1 года;
  • привлекаются созаёмщики.

Также к гражданам предъявляются определённые требования по времени работы на последнем месте трудоустройства и размеру совокупного с созаёмщиком дохода.

Чем дольше гражданин трудится в организации и чем больше он зарабатывает, тем больше он может взять в долг.

Также размер ипотеки зависит от оценочной стоимости квартиры.

На это банк обращает особое внимание. Жильё на вторичном рынке может продаваться дороже, чем установили специалисты, однако организация даст кредит только на определённую часть.

Виды займов

Ипотека делится на несколько разновидностей по приобретаемым объектам:

  • на вторичку;
  • на новостройку;
  • на готовую квартиру;
  • использование материнского капитала;
  • военная ипотека;
  • на строительство загородного дома.

Также банки выдают займы в рублях и иностранной валюте.

Ипотека в долларах или евро будет рассчитана по меньшей ставке.

Выбор недвижимости

Каждый вид жилых помещений имеет свои преимущества и недостатки.

Новостройка привлекательна современной планировкой, свежими коммуникациями и ответственными соседями. Но часто в районах новой застройки недостаёт социальной инфраструктуры, которая достраивается спустя несколько лет.

Квартиры вторичного рынка предпочтительны расположением.

Можно подобрать жильё вблизи метро, хорошей школы, с зелёным двором. Но стоимость не всегда соответствует внутренней отделке и общему состоянию дома. Часто подъезды выглядят непрезентабельно, коммуникации нуждаются в замене.

Вступление в долевое строительство выгодно по цене, но собственнику придётся 1-2 года платить по ипотеке, не имея возможности вселиться в жилое помещение.

Оценка недвижимости

Если гражданин выбирает объект на вторичном рынке, то банк в обязательном порядке потребует оценку его рыночной стоимости.

Такая процедура необходима для понимания, сколько можно будет выручить при возможной продаже предмета залога.

Как взять ипотеку на квартиру

Оформление договора имеет множество нюансов. Процедура зависит от наличия государственных субсидий, покупаемого объекта недвижимости,

В строящемся доме

Долевое строительство привлекает граждан низкими ценами.

Изменения в законодательстве теперь гарантируют инвесторов от обмана.

В данном случае квартира не может быть заложена, пока не будет сдан в эксплуатацию дом. Поэтому кредиты, как правило, выдаёт только 1 банк, заключивший соглашение с застройщиком.

После передачи жилого помещения покупателю и оформления права собственности в Росреестре, сразу же будет оформлен залог в рамках ипотечного договора.

Вторичное жилье

К квартирам на вторичном рынке предъявляется ряд требований:

  • банк определяет зоны в городе, где можно приобрести жильё в ипотеку;
  • необходима рыночная оценка недвижимости;
  • многоквартирный дом не относится к ветхому или аварийному фонду;
  • жильё соответствует санитарным требованиям (пригодно для проживания);
  • объект зарегистрирован в ЕГРН.

Юристы банка сами проверят квартиру на юридическую «чистоту».

Во вновь построенном

Один из выгодных вариантов – только сданный многоквартирный дом.

Покупатель может выбрать из нескольких понравившихся квартир, цены ещё не успели вырасти.

Такие объекты легко поддаются оценке, так как в районе много однотипного жилья.

У человека не будет проблем с получением ипотеки.

Для военнослужащих

Для граждан, служащих в Вооружённых силах, действует специальная льготная программа.

Её положения регламентируются законом № 117-ФЗ от 20.08.2004 г.

Суть её заключается в открытии для каждого военнослужащего накопительного счёта.

Через 3 года человек может использовать аккумулированные средства для приобретения квартиры. Сегодня действует ограничение максимального размера займов – 2,33 млн рублей. Кредиты выдают только некоторые банки. Но ставки очень низкие – 9,5% годовых.

С чего начать

  • В первом этапе гражданин должен собрать собственные средства на первый взнос.
  • Далее следует принять решение о типе квартиры, которую желает купить человек.
  • Когда он выберет несколько вариантов и будет знать, сколько денег ему требуется, можно приступать к отбору банков.

Выбор банка и программы

Всю необходимую информацию можно получить, не выходя из дома.

На сайте каждого банка есть «ипотечный калькулятор», куда потенциальный клиент вносит информацию о себе и квартире.

Система выдаёт информацию о том, сколько и на каких условиях гражданин может получить денег. Там же можно сформировать электронную заявку для обращения в банк.

Процентные ставки

Переплата по кредиту зависит от множества факторов:

  • заработка гражданина;
  • стоимости квартиры;
  • размера первого взноса;
  • риска, связанного с профессией;
  • наличия государственных субсидий;
  • иных обстоятельств.

Ставки варьируются от 6,45% до 16% годовых.

Самые выгодные предложения касаются жилья в новостройках, где застройщик проводит специальные акции.

Также низкие ставки действуют для военных, учителей, врачей и молодых семей – указанные категории получают финансирование от государства.

Наиболее высокие ставки действуют для загородной недвижимости и случаев, когда гражданин хочет выкупить комнату или долю в квартире.

Список документов и подача заявки

Для оформления требуются следующие документы:

  • анкета-заявка;
  • паспорт;
  • второй личный документ (водительское удостоверение, военный билет и иной);
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • документ, подтверждающий доход, для созаёмщика;

В процессе оформления потребуются документы на объект недвижимости:

  • выписка из ЕГРН;
  • документ, бывший основанием для возникновения права собственности;
  • отчёт об оценке стоимости;
  • кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликация;
  • нотариально удостоверенное согласие супруги на сделку, если собственник состоит в браке.

Работники банка могут потребовать и иные документы. Например, подтверждение наличия первоначального взноса.

Заявка подаётся в отделении банка или в электронной форме на сайте.

Ответ нужно ждать несколько дней.

Заключение кредитного договора

После одобрения заявки у гражданина будет несколько недель для решения вопросов с продавцом. Если все условия оговорены, стороны встречаются в банке для заключения договоров.

Образец

Ипотечный договор имеет следующие разделы:

  • данные о сторонах;
  • описание предмета залога (квартиры);
  • права и обязанности сторон;
  • указание суммы предоставленного займа и процентной ставки;
  • расчёт ежемесячных платежей;
  • порядок обращения взыскания на квартиру;
  • срок действия договора;
  • порядок изменения условий и разрешения спорных ситуаций;
  • реквизиты и подписи сторон.

Регистрация сделки и передача денег

После подписания договора купли-продажи и кредитного соглашения, собственник направляется в Росреестр. Одновременно с переходом прав на недвижимость регистрируется закладная.

Ограничение касается передачи прав на квартиру другим лицам.

Без разрешения банка гражданин не сможет продать, подарить или обменять её.

Страхование

Все банки требуют заключать договор страхования жизни и здоровья основного заёмщика.

Также страхуется предмет залога. Финансовые компании требуют, чтобы гражданин оформлял полис только у определённых компаний.

Навязывание дополнительных услуг незаконно, и гражданин может отказаться.

Но за десятки лет действия договора с человеком может случиться всякое. Страховка лишней не будет.

Можно ли без первоначального взноса

Все банки требуют внести от 10-20% от стоимости квартиры за счёт средств гражданина.

Данное условие можно обойти только за счёт государственной субсидии, например, материнского капитала.

Возможные риски

Главные проблемы ипотечного заёмщика связаны с экономической ситуацией в стране. Положения кредитных договоров страхуют исключительно банки, а не клиентов.

Если ускорится инфляция и вырастет ставка рефинансирования, увеличится и процент по займу.

Никто не может прогнозировать свою жизнь на 20 лет вперёд, что требуется при заключении договора.

Методы взимания просроченной задолженности

  • При появлении просрочек банк требует в короткий срок погасить всю сумму долга. Такие условия есть в каждом кредитном договоре. Если этого не происходит, банк предъявляет требование к созаёмщику.
  • Далее предмет залога выставляется на публичные торги. Квартира продаётся лицу, которое даст за него большую цену. При этом банк стремится вернуть оставшуюся часть долга, проценты и неустойку за просрочку. Получение максимальной прибыли его не интересует.

В некоторых случаях гражданин получает часть выручки от продажи, которая осталась после погашения обязательств перед банком.

Если нет возможности далее оплачивать кредит

В первую очередь гражданину следует обратиться в банк до наступления просрочек.

Вместе с менеджером можно подобрать наиболее подходящую программу реструктуризации долга.

Обычно выплата основного долга замораживается, а срок займа увеличивается.

Это позволяет человеку снизить платежи в краткосрочном периоде, пока финансовое положение не исправится. Банки не заинтересованы в появлении клиентов-неплательщиков.

Сегодня банки часто снижают процентную ставку, так как замедляется инфляция.

Также гражданин может перекредитоваться в другом банке: ипотека будет погашена и оформлена новая на других условиях.

Возврат процентов и налоговый вычет

Государство поддерживает граждан, решивших обзавестись собственным жильём.

Поэтому в 2019 году человек может получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку. Такое положение содержится в статье 220 НК РФ.

После того, как объект недвижимости куплен, возникает право на налоговую льготу.

Гражданин может реализовать его 3 способами:

  • создав запрос на сайте nalog.ru (официальный ресурс ФНС);
  • обратиться в инспекцию по месту жительства с декларацией по форме 3-НДФЛ;
  • подать заявление работодателю.

Возврат налога осуществляется с суммы не более 2 млн рублей. Гражданин получит до 260 000 рублей обратно.

Можно ли продать

Банки, в большинстве случаев, не разрешают продавать залоговое имущество.

Только в ситуации, когда будущий собственник согласен погасить оставшийся долг перед организацией.

Ипотека предполагает ряд ограничений для заёмщика.

Это финансовое бремя на много лет. Но для многих это единственная возможность обзавестись собственным жильём.

Видео: «Покупка квартиры по ипотеке»

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here