Стоит ли брать кредит на покупку квартиры

Многие люди мечтают со временем улучшить условия проживания, но далеко не каждый имеет экономические возможности для этого.

Поэтому банки активно предлагают физическим лицам финансовые услуги на дорогие приобретения.

Разобраться в преимуществах и недостатках различных кредитов непросто.

В каждой организации есть свои требования к заёмщикам и условия предоставления средств.

Что это такое

Кредит на квартиру – это денежные средства, предоставляемые финансовой организацией гражданину для приобретения жилья на определённых договором условиях.

Человек не получает деньги на руки, они направляются продавцу жилого помещения.

Наиболее распространённой разновидностью займа на покупку жилья является ипотечный кредит, но граждане используют и иные виды займов.

Классификация жилой недвижимости

Существует 3 разновидности жилых помещений:

  • вторичное жильё;
  • новостройки;
  • долевое строительство.

Вторичное жилье – это жилые помещения, которые ранее использовались по прямому назначению другим собственником.

Владелец чаще всего является физическим лицом. Это может быть квартира, дом, часть дома, комната в коммунальной квартире. Граждане выбирают такой вариант из-за сложившейся инфраструктуры района, где располагается строение.

Однако банк может отказать в кредите, если дом признан ветхим или помещение не отвечает санитарным нормам.

Долевое строительство – возведение многоквартирного дома за деньги граждан, приобретающих права на будущие жилые помещения.

Такие объекты привлекают людей низкими ценами и новыми коммуникациями строения.

Минусы – нужно будет платить кредит до заселения в квартиру.

Сроки сдачи дома могут затянуться на годы, что никак не повлияет на размер ежемесячных платежей.

Большинство банков имеют собственный перечень возводимых строительных комплексов, для реализации которых они выделяют заёмные средства.

Купить жильё в новостройках можно сразу после сдачи дома.

Строительные организации не могут продать все квартиры заранее, и часть продают уже после начала эксплуатации строения.

Это наиболее выгодный вариант. Покупателю остаётся сделать косметический ремонт и заселиться. Стоимость квартиры будет выше, чем при приобретении на этапе строительства.

Видео: «Копить или брать кредит»

Преимущества и недостатки потребительского займа

Потребительский кредит не имеет целевого назначения.

Гражданин может использовать заёмные средства на любые цели. При этом действуют гибкие условия заключения договора.

Основное преимущество – это отсутствие требования о залоге.

Приобретённая недвижимость будет находиться в полном распоряжении собственника.

  • Её можно будет сдать, продать или подарить.
  • Кроме того, менеджеры банка не будут устанавливать требования по приобретаемым объектам: какой можно приобрести на заёмные средства, а какой – нет.
  • Гражданин может приобрести долю в жилом помещении или отдельную комнату.

Заёмщик сможет получить относительно небольшую сумму в долг.

При этом максимальный период пользования деньгами составляет несколько лет, тогда как ипотечные кредиты выдаются на 30 лет.

Условия выдачи

Потребительский кредит выдаётся на короткий промежуток времени.

Максимальный срок пользования деньгами – до 5-7 лет, в зависимости от политики банка.

Конкретная сумма зависит от платежеспособности клиента. В Сбербанке гражданам предоставляют кредиты до 3 млн рублей.

Взять заём без подтверждения дохода не получится.

Банки не заключают договоры на крупные суммы с гражданами, которые не имеют официального трудоустройства.

В новостройке

Гражданин имеет право использовать потребительский заём на любые цели, в том числе и на приобретение квартиры в новостройке.

Некоторые граждане покрывают за счёт этого кредита первый взнос, который необходимо внести после заключения договора.

Процентные ставки

Потребительский кредит – дорогой финансовый продукт.

Например, в Сбербанке клиент обязан будет перечислять от 12,9% в год.

Гражданин может снизить процентную ставку по займу, если пригласит поручителя.

Обязательное страхование

В банке гражданину предлагают заключить договор страхования объекта недвижимости и жизни и здоровья основного заёмщика.

Если гражданин заболеет и получит инвалидность или что-то случится с жилым помещением, то долг будет покрыт.

Менеджеры банка при заключении договора информируют клиентов о том, что отказ от страховки повлечёт увеличение процентной ставки на несколько пунктов.

Однако навязывание дополнительных услуг незаконно.

Сегодня действуют указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г., которыми установлены минимальные стандарты в сфере страхования граждан.

В соответствии с этим нормативным документом каждый человек может без штрафных санкций отказаться от заключённого договора в течение 5 рабочих дней с момента его подписания.

Такая мера введена для того, чтобы исключить вариант давления на гражданина со стороны сотрудников банка.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека – это кредит под залог квартиры, выдаваемый на длительный срок.

Клиенты отмечают несколько преимуществ данного финансового продукта:

  • относительно низкая ставка за пользование деньгами;
  • посильный ежемесячный платёж;
  • получение льгот и субсидий от государства;
  • финансирование до 85% от стоимости сделки.

Также выделяют несколько минусов ипотеки:

  • предоставление недвижимости в залог на длительный срок;
  • большая переплата;
  • необходимость внесения крупного первоначального взноса;
  • оформление занимает несколько месяцев.

Основная проблема при заключении ипотечного договора в том, что гражданин обязуется платить определённую сумму на протяжении десятков лет.

Риски потери работы целиком ложатся на заёмщика.

Налоговый вычет

Если гражданин приобрёл любое жилое помещение или его часть, он имеет право на уменьшение налогооблагаемой базы.

Такое положение содержится в статье 220 НК РФ.

Каждый человек платит НДФЛ в размере 13% со всех своих доходов.

После оформления ипотеки гражданин имеет право оформить вычет в размере до 2 млн рублей.

Требования к заемщику

К потенциальному клиенту предъявляются следующие требования:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе работы банка;
  • работа на последнем месте не менее полугода;
  • определённый доход;
  • возраст от 21 года (гражданин не должен быть пенсионером на момент проведения последнего платежа по договору);
  • соответствие особому статусу при получении льгот (молодая семья, госслужба и т.д.).

При подсчёте дохода заёмщика учитываются средства всей семьи. Также гражданин имеет право предоставить поручительство другого лица.

Кредит на квартиру

Займы на приобретения жилья выдаются по приобретения различных объектов. Условия договоров зависят от характеристик клиентов.

Молодой семье

Супруги, не достигшие возраста 35 лет и признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут претендовать на льготные кредиты на приобретение жилья.

В 2019 году действует программа «Молодая семья», в соответствии с которой гражданам выдаются сертификаты на право получения субсидии.

  • Из бюджета оплачивается до 35% от стоимости нового жилья.
  • Если в семье есть дети, то за каждого несовершеннолетнего граждане получают ещё 5% от стоимости.

На оставшуюся часть суммы заключается ипотечный договор. При этом ставка может быть снижена.

На льготных условиях

Для определённых категорий населения разработаны государственные программы поддержки.

  • Наиболее известная – ипотека для военнослужащих.
  • В Москве предоставляются субсидии для врачей, учителей, государственных служащих.

В иных регионах действуют другие программы.

Указанные категории граждан могут рассчитывать на пониженную процентную ставку и погашение части стоимости квартиры за счёт бюджета.

Подробную информацию о порядке использования мер государственной поддержки можно получить непосредственно в банке.

Без первоначального взноса

Банки в обязательном порядке требуют от заёмщика оплатить часть стоимости жилого помещения.

Однако, не у всех граждан есть финансовая возможность внести несколько сотен тысяч рублей.

В этой ситуации граждане могут воспользоваться государственными субсидиями.

Это может быть адресная помощь или материнский капитал.

На вторичное жилье

Основные сложности связаны с ипотекой квартир на вторичном рынке.

  • Гражданину требуется найти подходящий вариант самостоятельно. При этом продавец должен согласиться ждать, пока банк одобрит сделку.
  • Финансовые компании не интересует залог доли, как средство обеспечения по договору. Поэтому выкуп части квартиры или дома в ипотеку – очень редкий случай.
  • Комнаты в коммунальной квартире не являются высоколиквидным активом. При необходимости реализации предмета залога организация будет долго искать желающих купить подобный объект. В банке могут отказать в выдаче кредита на приобретения такого жилья.

Размер ежемесячного платежа и сумма переплат

Размеры регулярных платежей зависят от условий договора, процентной ставки и суммы кредита.

Обычно банки не выдают заём, если ежемесячный платёж превышает 40% от общего дохода гражданина.

Переплата очень велика из-за длительного срока пользования деньгами. Например, при получении кредита под 10% годовых на 20 лет, гражданин дополнительно перечислит более 130% от полученной суммы за весь период.

Как и где оформить

Алгоритм получения ипотеки делится на несколько этапов:

  • поиск подходящего банка;
  • направление заявки на получение займа;
  • получение согласия банка на кредит;
  • поиск подходящего жилья;
  • оформление документов;
  • перевод средств;
  • регистрация права собственности;
  • расчёт по договору купли-продажи;
  • погашение долга перед банком.

Заявка онлайн

Большинство крупных банков имеют на официальных сайтах электронные формы для обращения за кредитом.

Гражданин может самостоятельно выставить условия займа, комфортные для него.

Банк их корректирует, если указанная потенциальным клиентом сумма или размеры платежей не устраивают организацию.

После этого клиента приглашают в отделение для оформления документов.

Если заявка одобрена, можно приступать к сбору документов.

Сумма и срок

Размер займа зависит от стоимости квартиры.

Банки кредитуют до 90% от цены договора. Минимальный размер займа – 500 000 рублей.

На сайтах крупных банков есть ипотечные калькуляторы.

При помощи такого приложения можно рассчитать срок пользования кредитом с учётом финансовых возможностей гражданина.

Если брать ипотеку на максимальный срок, то ежемесячный платёж будет меньше на 2-3 тысячи рублей, но значительно вырастет сумма переплат. Большинство клиентов банков стараются погашать больше, чтобы выплатить весь долг за более короткий срок.

Рассчитать точную сумму сотрудник банка может только на основании нескольких показателей:

  • срок возврата займа;
  • залоговая стоимость жилья;
  • наличие поручителей;
  • является ли гражданин зарплатным клиентом банка;
  • размер ежемесячного дохода;
  • возраст заёмщика;
  • наличие договоров страхования жизни и имущества;
  • опасность профессии (например, для полицейских ставка будет выше);
  • иные факторы.

Сбор документов

Обычно от гражданина требуют следующие бумаги:

  • паспорт;
  • выписку из трудовой книжки для подтверждения непрерывного стажа;
  • справку 2-НДФЛ (неактуально для зарплатных клиентов);
  • ещё один личный документ (водительской удостоверение, СНИЛС или иной);
  • военный билет для военнообязанных;
  • договор страхования жизни или залогового имущества;
  • отчёт о проведении рыночной оценки недвижимости;
  • выписка из ЕГРН на приобретаемую квартиру;
  • иные документы.

Чем больше представлено документов, тем ниже процентная ставка.

От созаёмщика (супруга) или поручителя также потребуют:

  • паспорт;
  • другой личный документ;
  • бумагу, подтверждающую доход.

Подписание договора

Оформление кредитного соглашения происходит после предоставления всех необходимых документов.

В договоре указывается, какое имущество приобретается за счёт кредитных средств, устанавливается график платежей.

Продавец или его представитель обычно также участвует в подписании. Договор купли-продажи исполняется в ходе реализации контракта с банком.

Регистрация права собственности

Гражданин обращается в Росреестр с договором купли-продажи, заявлением и кредитным соглашением.

Необходимо не только зафиксировать переход права собственности к новому владельцу, но и установить ограничение по использованию недвижимости.

Ипотека предполагает ограничение права распоряжения имуществом.

Гражданин не сможет продать или обменять квартиру без разрешения банка. После погашения кредита запись о залоге будет исключена из ЕГРН.

При оформлении ипотечного договора гражданин получает юридическую помощь от сотрудников банка.

Юристы финансовой компании изучают представленные документы и составят договор купли-продажи при необходимости. Привлекать сторонних специалистов нет необходимости.

Видео: «Что лучше — снимать квартиру или брать ипотеку»

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here